Tidligere forskning i Skandinavia og Norge

Por fim temos os participantes que actuam na comercialização dos produtos. Para este nível, estabelecemos um modelo de negócio com três tipos de participantes:

 Entidades de suporte - seguradores, resseguradores, microsseguradores que serão utilizadas para mitigar alguns dos riscos (p.e. de subscrição) mas também para apoio técnico, com o seu maior know-how;

 Entidades directas - microsseguradores, que aceitam o risco directo dos participantes/tomadores; e

 Entidades comercializadoras/angariadoras - entidades de apoio social, que procedem à comercialização dos produtos e que serão o elo de ligação com os participantes/tomadores. Figura 8 – Modelo de negócio

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3.1.3.1. Canal de distribuição

Ao nível da distribuição procurámos criar um mecanismo inovador que utilize e apoie as entidades de apoio social ao mesmo tempo que diferencia os participantes de forma positiva, através do mecanismo de participação nos resultados diferenciada. Com este mecanismo, pretendemos dotar as entidades de apoio social de maiores recursos financeiros, estimular a dimensão da carteira e reduzir o preço individual dos seguros. O modelo de distribuição proposto divide o processo em dois níveis distintos, relacionados com a natureza dos participantes, que se encontra visível na figura 8:

 O nível 1 – entre entidades de apoio social e clientes potenciais - é feito por entidades que tenham um elevado número de pessoas do segmento pobre na sua rede social. Exemplos são certamente as IPSS, mas também misericórdias, sindicados, entre outros, que através da sua rede social e ampla credibilidade no mercado conseguem disseminar os produtos com maior facilidade. Estas entidades são remuneradas através de comissões relacionadas com os prémios pagos mas também com benefícios que possam surgir de participação nos resultados que deverão ser utilizadas em projectos de natureza fundamentalmente social.

 O nível 2 – entre clientes existentes e clientes potenciais – é feito pelos clientes actuais através da nomeação de ―clientes potenciais‖ da sua rede social. Trata-se de uma simples nomeação que em caso de aceitação, por parte do microssegurador, implica a integração do elemento no grupo. A participação nos resultados – a determinar de acordo com a dimensão e rendibilidade do grupo - é dividida pelo grupo, em diferentes percentagens, de acordo com o número de elementos da rede social, e será realizada através da devolução de parte do prémio pago.

Em termos práticos a operacionalização deste modelo implica estabelecer dois elementos:  Criação de uma entidade microsseguradora (necessidade de capital accionista) – o

modelo implica a criação de uma entidade responsável por dinamizar o mercado. Esta entidade, aceitará risco adoptando adequados mecanismos de partilha de risco com outros seguradores/resseguradores/microsseguradores a operar no mercado. Pensamos que possam existir situações em que a companhia assumirá contratos de fronting em riscos que possam ser facilmente dispersos em carteiras seguradoras (p.e. seguros automóveis provenientes de situações de empreendedorismo).

54  Criação de parcerias – o modelo implica a criação de parcerias com os canais de distribuição (p.e. IPSS, Banco Alimentar, Misericórdias, Sindicatos), com prestadores de serviço (p.e. cadeira de distribuição) e com seguradoras/resseguradoras. Estas parcerias revelar-se-ão fundamentais para o correcto funcionamento do modelo proposto.

3.1.3.2. Tomadores de microsseguro

Por fim temos o tomador de microsseguro, para o qual é necessário definir o critério de elegibilidade, isto é, o princípio que torna o tomador elegível para subscrever um produto de microsseguro. Por princípio e definição, o microsseguro é direccionado para o segmento de pessoas de baixo rendimento/pobres representados no modelo de negócio proposto (figura 8) com o símbolo . Importa enfatizar que nos referimos a pessoas de baixo rendimento. Situações de pobreza extrema, em que existe a total ou quase total ausência de rendimentos não estão, também elas, elegíveis para microsseguro porque existe uma ausência quase total de poder de compra. Para estes, podem ser criadas parcerias público-privadas, um tema na ordem do dia, que possam colmatar esta limitação, como acontece já hoje pelo mundo fora.

Procedendo à extrapolação dos valores de 2008, divulgados pela Rede Europeia anti-pobreza (2010), estabelecemos o seguinte critério de elegibilidade:

a. Pessoas com rendimento mensal superior a 4607 _{Euros ou famílias com dois}

agregados e rendimento mensal superior a 920 euros – elegíveis para produtos de

seguro e que surgem no modelo de negócio com o símbolo ;

b. Pessoas com rendimento mensal inferior ou igual a 460 Euros ou famílias com dois agregados e rendimento mensal menor ou igual a 920 euros – elegível para produtos

de microsseguro e que surgem no modelo de negócio com o símbolo .

Para termos uma ideia do potencial de mercado recorremos aos dados do INE expressos no quadro 8. De acordo com os dados do 3º Semestre de 2010, e focando-nos apenas nos trabalhadores por conta de outrem, cerca de 120 mil pessoas tiveram em 2010 rendimentos inferiores a 310 euros e cerca de 1,3 milhões de pessoas rendimentos entre 310 e 600 euros. Isto significa que cerca de 37% dos trabalhadores por conta de outrem têm rendimentos até 600 euros.

7 _{Valor extrapolado com base no salário mínimo Nacional para 2010 (475 Euros) através da percentagem de 2008 (último valor} conhecido).

55 Quadro 8: Rendimentos de trabalhadores por conta de outrem

Fonte: Estatísticas de Emprego – 3º trimestre 2010 - INE

Visto que o limite estabelecido se situa nos 460 euros, por pessoa, e procedendo a uma extrapolação da segunda classe, constatamos que o mercado alvo abrange cerca de 770 mil pessoas por contra de outrem, sendo o mercado alvo real certamente superior se considerarmos as restantes componentes (p.e. empresários em nome individual).

Pessoas com rendimentos superiores a 460 Euros mês não são elegíveis para produtos de microsseguro mas podem contribuir para a sustentabilidade dos programas. O microssegurador não aceita nestes casos qualquer risco, servindo apenas de intermediário, recebendo para tal uma comissão que será integrada na participação nos resultados e atribuir. As entidades de apoio social serão igualmente remuneradas pelo trabalho de angariação realizado.