Finansnæringens gjeldsportal
Svein Ove Karstensen Daglig leder
14.11.18
Gjeldsinformasjonsloven - historien
2008:
Stortinget ba regjeringen vurdere effekten av et nasjonalt register
2013:
Smålån og kortgjeld skal inn i offentlig gjeldsregister
2017:
Gjeldsinformasjonsloven med forskrift åpner for private aktører
Norsk Gjeldsinformasjon AS
Noen fakta
▪ Behandlet i hovedstyret til Finans Norge 2 ganger
▪ Stiftet av Finans Norge Servicekontor 10.11.2017
▪ Konsesjonssøknad sendt 22 desember 2017
▪ Konsesjon innvilget 26 juni 2018
▪ Formidler informasjon om usikret gjeld
▪ Skal kunne formidle informasjon om sikret gjeld
Finansnæringens egen løsning
▪ Handelsbanken
▪ DNB
▪ Bank Norwegian
▪ Eika Kredittbank
▪ SpareBank1 Alliansen
▪ Frittstående styremedlem
▪ Finans Norge - observatør
Styre
Gjeldsinformasjonsloven - § 1 Formål
▪ Legge til rette for sikker, ordnet og
effektiv registrering og utlevering av gjeldsopplysninger
▪ Forbedre kredittvurderingen
▪ Forebygge gjeldsproblemer blant enkeltpersoner
Relevant regelverk
▪ Gjeldsinformasjonsloven
▪ Gjeldsinformasjonsforskriften
▪ IKT-forskriften
▪ Finansforetaksloven § 16-2 nr. 4
▪ Finansavtaleloven § 46 b)
▪ Finanstilsynets retningslinjer for forbrukslån (Rundskriv 5/2017)
▪ Personopplysningsloven (jf. gjeldsinformasjonsloven § 19)
Noen juridiske definisjoner
▪ Gjeldsopplysning (§ 2, loven)
«Opplysning om en enkeltpersons gjeld eller ubenyttet kredittramme, som ikke er sikret ved registrert panterett i formuesgode som tilhører vedkommende»
▪ Finansforetaks frist for å gjøre gjeldsopplysninger
tilgjengelige for gjeldsinformasjonsforetak (§ 4, forskriften)
«Etter at et nedbetalingslån er registrert i finansforetakets
reskontrosystem, en rammekreditt er gjort tilgjengelig for kunden eller det er registrert en saldo på et faktureringskort, skal
finansforetaket uten ugrunnet opphold gjøre gjeldsopplysningene tilgjengelig for gjeldsinformasjonsforetak. Endringer i gjelds-
opplysningene skal også gjøres tilgjengelig uten ugrunnet opphold.»
Mottakere av gjeldsopplysninger - § 12
▪ Finansforetak, Husbanken, Statens pensjonskasse
▪ Kommuner
▪ Kredittopplysningsforetak
▪ Den opplysningen gjelder
▪ Norges Bank, Finanstilsynet,
▪ Statistisk sentralbyrå, annen off. myndighet
▪ Forskningsformål
Brukergrupper
Enkeltpersoner Offentlige etater Finansforetak &
kredittopplysningsforetak
Økosystemet
Finansforetak/Kunder
Offentlige etater Lånesøker
Kredittopplysnings- selskaper/kunder
Finansforetak/leverandører
Konkurrenter Barne- og likestillings-
departementet
Bruk av gjeldsopplysningene - § 12 og forskr. § 5
Finansforetak:
▪ Kredittsøknad
▪ Endring av kredittramme
▪ Kontroll før utbetaling
▪ Kredittscoremodeller
Ikke: Salg-/Markedsføringsformål
Kredittopplysningsforetak:
▪ Kredittvurdering på forespørsel fra kredittyter
▪ Kredittscoremodeller
Data som skal utleveres
Nedbetalingslån Rammekreditt Faktureringskort
Opprinnelig lånebeløp Saldo
Nedbetalingstid Nominell rente Faste kostnader
Periode for faste kostnader Navn på kredittyter
Konto-/kortnummer Kontonavn
Kredittgrense
Rentebærende saldo
Ikke-rentebærende saldo Nominell rente
Faste kostnader
Periode for faste kostnader Navn på kredittyter
Konto-/kortnummer Kontonavn
Rentebærende saldo
Ikke-rentebærende saldo Navn på kredittyter
Konto-/kortnummer Kontonavn
Nøkkel: Fødselsnummer
Saldo: Hovedkrav, renter og omkostninger
Navn på kredittyter: Skal bare oppgis til kredittkunde og eventuelle medlåntakere (solidarisk ansvarlig) Medlåntaker: Skal ikke identifiseres overfor spørrende finansforetak
Kredittkunde ser alle data. Finansforetak ser kun data over den rød streken.
Brukergrensesnitt - kredittkunde
Kreditor Produktnavn Konto-/kortnr. Opprinnelig lånebeløp
Saldo Gj. betalingstid (mnd)
Nominell rente
Faste omkostn.
Omkostn.
belastes
Medlån- taker
Bank A Forbrukslån 1234 56 78901 250.000 50.000 24 17% 300 Kvartalsvis Ja
Bank B Forbrukslån 2345 67 89012 100.000 50.000 24 21% 75 Månedlig -
Sum 350.000 100.000
Nedbetalingslån
Kreditor Produktnavn Konto-/kortnr. Kredittgrense Renteb.
saldo
Ikke-renteb.
saldo
Totalt utestående
Nominell rente
Faste omkostn.
Omkostn.
belastes
Medlån- taker
Bank A MasterCard 1234 56 78901 150.000 50.000 15.000 65.000 23% 75 Månedlig -
Bank C Visa 2345 67 89012 50.000 20.000 10.000 30.000 26% 50 Månedlig -
Sum 200.000 70.000 25.000 95.000
Rammekreditt
Faktureringskort
Kreditor Produktnavn Konto-/kortnr. Rentebærende
saldo
Ikke-rentebærende saldo
Totalt utestående
Bank A Diners 1234 56 78901 50.000 15.000 65.000
Bank D Kjøpekort 2345 67 89012 20.000 10.000 30.000
Sum 70.000 25.000 95.000
Kredittkunde: Peder Ås Dato: 01.02.19, kl. 09.00
«Brukergrensesnitt» - finansforetak
Sum
Opprinnelig lånebeløp Saldo Gj. betalingstid (mnd)
Nominell rente
Faste omkostn.
Omkostn.
belastes
Medlån- taker
250.000 50.000 24 17% 300 Kvartalsvis Ja
100.000 50.000 24 21% 75 Månedlig -
350.000 100.000
Nedbetalingslån
Sum
Kredittgrense Rentebærende saldo
Ikke-rentebærende saldo
Totalt utestående
Nominell rente
Faste omkostn.
Omkostn.
belastes
Medlån- taker
150.000 50.000 15.000 65.000 23% 75 Månedlig -
50.000 20.000 10.000 30.000 26% 50 Månedlig -
200.000 70.000 25.000 95.000
Rammekreditt
Faktureringskort
Sum
Rentebærende saldo
Ikke-rentebærende saldo Totalt utestående
50.000 15.000 65.000
20.000 10.000 30.000
70.000 25.000 95.000
Kredittkunde: Peder Ås Dato: 01.02.19, kl. 09.00
Utvikling innenfor banknæringen
«→ 1990»
- Personlig oppmøte i banken
«1996»
- Introduksjon av nettbanken
«2018»
- EU gir tredjeparter rett på tilgang - Offentlige etater henter data direkte
Hvor mye usikret gjeld har lånesøker?
Lånesøker Finansforetak
Finansforetak
Norsk Gjeldsinformasjon AS Lånesøknad
Svar
Spørring
Anonymisert gjeldsinfo
Spørring Gjeldsinfo
Elektronisk varsling
Fødselsnummer <=> Finansforetak
Index register
Hvor mye usikret gjeld har jeg?
Kredittkunde
Finansforetak
Norsk Gjeldsinformasjon AS
Spørring Gjeldsinfo
Spørring Fødselsnummer <=> Finansforetak
Detaljert gjeldsinfo
Index register
Fire grensesnitt – 2 forskjellige løsninger
Alle tjenester er definert som RESTful webtjenester.
Grensesnittene skal være tilgjengelige over Internett.
Finansforetak Gjeldsinformasjonsforetak
Send oppdateringer*
(nye kunder & sletting av kunder)
Gi meg data for fødselsnummer…
(sendes på forespørsel)
Hent alle fødselsnr.
(en gang i døgnet)
Hent alle gjeldsdata**
(ved behov)
* Fødselsnummer som skal legges til eller slettes.
** Benyttes til myndighetsrapportering og til utlevering til kredittopplysningsselskaper (maks 4 ganger i året)
Prosjektplan – Norsk Gjeldsinformasjon AS
Q1-18 Q2-18 Q3-18 Q4-18 Q1-19 Q2-19 Q3-19 Q4-19
Utvikling og testing av gjeldsportal
Finansforetakenes tilpasning av egne systemer
Regulær drift
Etablere felles standard/format
Klar for pilotering
Oppsummering
▪ Etablert av næringen – for næringen
▪ Henter relevante data rett fra kilden
▪ Sterkt fokus på personvern – GDPR
▪ Fokus på høy oppetid/ytelse
▪ God oversikt for personkunder
