Svindel ved BankID
Bruk av BankID
● Nordmenns bruk av BankID
• 3 318 323 personer har BankID
• 698 425 har BankID på mobil
• 306 brukersteder med BankID
● Bruk av e-signatur er økende
● Økning av BankID-svindel
PowerPoint template, March 2014 2
BankID – hva er det?
● Personlig elektronisk legitimasjon
● Banklagret BankID
• Fødselsnummer
• Kode fra kodebrikke
• Personlig valgt passord
● BankID på mobil
• Mobilnummer
• Fødselsdato
• Personlig PIN
De forskjellige situasjonene
● Misbruk i kundeforhold
• Kunde har opprettet konto
• Tredjeperson misbruker konto
● Misbruk utenfor kundeforhold
• Tredjeperson har opprettet konto i kundes navn (de nære relasjoners problem)
• Kunden får krav fra banken
PowerPoint template, March 2014 4
Rettslig grunnlag for ansvar i kundeforhold
● Misbruk i kundeforhold
• Finansavtaleloven §§ 34-37
● Hvem er ansvarlig for kundens tap?
• Finansavtalelovens system
• Bankens objektive ansvar
• Skyldners egenandelsansvar
● NB: EU-forslag (direktiv) på trappene
• Norske/skandinaviske særregler med ansvarsbegrensning ved grov uaktsomhet
• 95% får ikke medhold i Finansklagenemnda ved kortmisbruk
Rettslig grunnlag for ansvar utenfor kundeforhold
● Finansavtaleloven?
● Avtale om BankID?
● Alminnelig erstatningsrett?
PowerPoint template, March 2014 6
Borgarting lagmannsrett, 06.10.14
● Rettens vurdering:
• Avtale om BankID – usikkert ansvarsgrunnlag
• Søknad om lån – ikke en «uautorisert betalingstransaksjon» - faller utenfor finansavtalelovens reguleringer
• Ved forsett – kunden er i alle tilfelle være erstatningsansvarlig
● Konsekvenser av dommen?
Bankenes rutiner ved svindelsaker?
● God informasjon til kundene – info på nettsider
● Enkelt å rapportere – reklamasjonsskjema el
● Tett oppfølgning
• Innhenter opplysninger/dokumentasjon
• Gir frist for tilbakemelding
PowerPoint template, March 2014 8
Hvilke forhold bør kartlegges?
● Banken
• Sikkerhetsrutiner fulgt?
● Kunde
• Tidsforløpet?
• Oppbevaringen?
• Oversikt over kravet?
• Politianmeldelse?
● Tredjeperson
• Identitet/relasjon?
• Tilegnelse?
• Historikk?
Sannsynliggjøre ansvar
● Det er banken som må sannsynliggjøre…(bevisbyrde)
● Hvor ligger terskelen for ansvar?
● Helhetsvurdering
● Pågang mot skyldner eller tredjeperson eller begge deler?
PowerPoint template, March 2014 10
Svindel ved nettkjøp
Aktuelt?
● 10,7% av alle varer og tjenester vil kjøpes på nett i 2015 i Norge (ikke beregnet reiser og billetter)
● 69 milliarder i omsetning (2014)
● 40% av netthandelen i Norge gikk til utenlandske nettsider (2013)
● USA og Kina står for 55% av verdens netthandel
PowerPoint template, March 2014 12
Nettsvindel
● Nettkunde mottar ikke vare
● Nettkunde mottar feil vare
● Nettkunde blir lurt på pris
● Selger retter ikke feil eller mangler
● Selger går konkurs
Kan nettkunden gjøre disse innsigelsene gjeldende mot banken sin??
Rettslig grunnlag for ansvar
● Finansavtaleloven § 54b første og annet ledd:
«Ved kjøp kan forbrukeren overfor annen kredittgiver enn selgeren gjøre gjeldende de samme innsigelser og pengekrav på grunnlag av kjøpet som han kunne gjøre gjeldende mot selgeren, såfremt kreditten er gitt etter avtale mellom selgeren og kredittgiveren. Ved siden av reklamasjon overfor
selgeren etter kjøpslovens regler må kredittgiveren i tilfelle underrettes så snart det er rimelig anledning til det. »
«Har forbrukeren pengekrav som etter første ledd kan gjøres gjeldende mot kredittgiveren,er kredittgiverens ansvar begrenset til det beløpet han har mottatt av forbrukeren i anledning kjøpet.»
PowerPoint template, March 2014 14
Vilkår for finansavtaleloven § 54b
Sentrale problemstillinger:
● Hvilket avtaleforhold gjelder mellom banken og kredittyter?
● Hvilke innsigelser kan gjøres gjeldende?
● Hvilket beløp plikter banken å erstatte?
Forutsetninger for bruk av bestemmelsen
PowerPoint template, March 2014 16
Kredittyter (Utsteder)
Selger (nærings drivende)
kreditthandel
Avtaleforholdet mellom kredittyter og selger
Tilbakebetalingskrav (chargeback)
18
Kjøper (kortholder)
Kredittyter (Utsteder)
Leverandør (Innløser)
Selger (brukersted
Reklamasjon
K r a v
Krav
K r a v
Innsigelser fra kjøper
Finansavtaleloven gir rett til å fremme pengekrav:
● ved mangelfull vare eller tjeneste
● ved forsinkelser
● ved urimelig overpris
● der varen er returnert, men ikke rettet
● der varen er returnert, men betaling er ikke tilbakeført
● der nettbutikken går konkurs
Hva plikter banken å tilbakeføre?
● Ansvaret er begrenset til det pengekravet forbrukerkjøperen har mot selger.
● Hva med omkostninger/merkostnader?
PowerPoint template, March 2014 20
Rutiner ved svindelsaker på nett - oppsummering
● Kunde må reklamere til selger
● Kunde må underrette banken rimelig snart
● Kunden må rette krav/reklamasjonsskjema/klage til banken
● Kravet må vedlegges nødvendig dokumentasjon
● Banken behandle saken innen rimelig frist
Tvister
Mellom kredittyter og forbruker:
● Finansklagenemnda for norske nettbutikker
● Forbruker Europa for utenlandske nettbutikker
PowerPoint template, March 2014 22
Hvordan unngå useriøse nettaktører
● God informasjon fra bankene om sikker netthandel
● http://
www.danskebank.no/nb-no/Privat/kort/raadgivning/Pages/Betalsikkert.aspx
● http://
www.danskebank.no/nb-no/Privat/kort/raadgivning/Pages/Reklamasjon.as px
● Forbrukerombudets liste over useriøse nettbutikker http://
www.forbrukerombudet.no/2012/04/11042251.0
● Sjekke domenet for nettbutikker på www.Whois.com
● Google firmanavn sammen med «fraud, scam og review»
● Ikke oppgi konto-og kortopplysninger før handelen skal gjennomføres
● Ikke gi fra seg andre personopplysninger som personnummer
● Ikke klikk på lenker i en e-post, logg inn ved å åpne eget vindu i nettleseren
