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A experiência tem demonstrado que as mulheres são melhores para administrar créditos de risco em relação aos homens, em que fazem seus investimentos da renda no bem- estar de suas famílias. Ao mesmo tempo, as mulheres beneficiam-se de um nível social mais alto em seus lares quando podem administrar a renda da família.

Assim, começou o sistema de microcrédito em Bangladesh, quando o economista e professor de universidade Muhammad Yunus e seus colegas começaram a oferecer pequenos empréstimos, sobretudo a mulheres, no ano de 1976. Atualmente o Banco Grameen tem mais de dois milhões de usuários (a maioria mulheres), em mais de 40.000 mil vilas, emprestando mais de US$ 3.300 milhões. As instituições de microcrédito constataram que as mulheres são responsáveis por mais de 90% do trabalho domestico, não bebem, sabem gastar em forma racional o dinheiro e seus benefícios de outras formas de ganho. Fazem outros investimentos em seus negócios e definitivamente investem no bem-estar de seus filhos, tanto em nutrição como em educação e no lar. Isto contribuiu à caracterização dos empréstimos das instituições de microcrédito de maneira que respondam às necessidades das mulheres: pequenos empréstimos, processos de concessão simples, prazos curtos e concessão rápida do empréstimo e custos de oportunidade no processo de empréstimos bem baixos que de um programa de microcrédito orientado à população masculina.

Segundo a pesquisa aplicada nas instituições de microcrédito na região de Puno, dentre das regulamentadas 33,3% da carteira de microcrédito estão no intervalo de 26% a 50% de tomadoras mulheres, igualmente de 66% a 80% possuem a mesma percentagem e apenas 11,12% contam com uma carteira de tomadores mulheres no intervalo de 11% a 25%. No entanto, dentre as instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS, em torno de 40% de mulheres estão concentrados no intervalo de 81% a 100% da carteira de empréstimos nesse segmento, como mostra a Tabela 28, o que significa que essas instituições de

sim 82% não

microcrédito preferem tomadoras; essa característica de clientes fez que o Grameen Bank tivesse sucesso na concessão de microcrédito a mulheres empreendedoras.

Tabela 28. Tomadoras mulheres nas instituições de microcrédito

Instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS

Instituições de microcrédito não regulamentadas Valor % Freqüência _(amostra) Percentual _(%) Freqüência _(amostra) Percentual _(%)

11% - 25% 01 11,12% 03 30% 26% - 50% 03 33,33% 00 -.- 51% - 65% 02 22,22% 02 20% 66% - 80% 03 33,33% 01 10% 81% - 100% 00 -.- 04 40% Total 09 100,00% 10 100%

Gráfico 45. A mulher nas instituições de microcrédito na região de Puno

Um resultado adicional importante refere-se à valorização do papel da mulher. No mundo rural tradicional de Bangladesh, as decisões familiares importantes são tomadas pelos maridos; as mulheres limitam-se a trabalhar duramente e a realizar papeis secundários em seu lar. Com a participação da mulher nos programas de microcrédito do Grameen, pela ausência dos maridos que devem se mobilizar fora das favelas na procura de trabalho, a mulher torna- se a principal fonte de renda familiar o que eleva seu status e torna-se muitas vezes em líder do lar. No começo, os maridos ficaram sem graça e incômodos, mas a melhora real da situação econômica familiar termina entendendo e aceitando o novo papel da mulher e incentivando a participação nos programas de microcrédito.

Segundo a pesquisa do total de instituições regulamentadas e não regulamentadas pela SBS, no intervalo de 68% não conhecem a metodologia empregada pelo Bank Grameen e apenas 32% conhecem essa metodologia de empréstimo, isto indica que muitas das instituições não contam com políticas de concessão de microcrédito bem definidas em que as características dos tomadores são de baixa renda e empreendedores de uma atividade econômica, muitas dessas instituições de microcrédito mesmo sem conhecer essa metodologia operam com algumas características do Grameen Bank (vide Gráfico 46).

Gráfico 46. Conhecimento da metodologia Bank Grameen

As diferentes metodologias de microcrédito são principalmente de dois tipos: aquelas caracterizadas pelos empréstimos individuais e os empréstimos grupais. Dentre das instituições regulamentadas pela SBS. No Gráfico 47 mostra-se que do total da carteira de empréstimos em torno de 67% são empréstimos individuais e apenas 23% estão agrupadas entre créditos grupais e individuais, os créditos grupais são caracterizados pelas garantias solidárias, em que todos garantem aos membros do grupo.

Gráfico 47. Metodologia do empréstimo nas instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS

Já os tipos de empréstimos que oferecem as instituições de microcrédito quase todas elas trabalham com empréstimos individuais e grupais motivado pelas garantias solidárias, dentre das instituições não regulamentadas pela SBS, aproximadamente entre 60% do total de empréstimos de microcrédito são grupais, seguida pelos empréstimos individuais que representam em 30% da carteira das instituições e apenas 10% dessas instituições trabalham com empréstimos grupais e individuais, tal como apresenta-se no Gráfico 48.

não 68% sim 32% Em préstim os individuais 67% Empréstim os grupais e individuais 33%

Gráfico 48. Metodologia do empréstimo nas instituições de microcrédito não regulamentadas

Os tomadores fiéis são importantes para uma adequada gestão de microcrédito e sustentam a confiabilidade dos tomadores nessas instituições. A Tabela 29 apresenta que em torno de 44,4% da carteira de empréstimos das instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS contam com tomadores fiéis, isso significa que esses tipos de cliente não mudam facilmente a outra instituição financeira, mas o restante de clientes está muito diversificado, o que também acontece nas instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS. As instituições de microcrédito têm uma demanda insatisfeita por parte dos clientes, o que origina uma boa oportunidade para o desenvolvimento dessas instituições e criar novos produtos de microcrédito para satisfazer as necessidades financeiras dos clientes e tornem-se fiéis no longo do tempo.

Tabela 29. Tomadores fiéis nas instituições de microcrédito

Instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS

Instituições de microcrédito não regulamentadas % Freqüência _(amostra) Percentual _(%) Freqüência _(amostra) Percentual _(%)

0% - 25% 01 11,12% 02 20% 26% - 50% 01 11,12% 02 20% 51% - 75% 04 44,43% 05 50% 76% - 90% 03 33,33% 00 -.- 91% - 100% 00 -.- 01 10% Total 09 100,00% 10 100%

A quantia do empréstimo médio das instituições de microcrédito que concedem ao tomador é diferente entre aquelas que são supervisionadas e regulamentadas pela SBS e as não regulamentadas. A Tabela 30 ilustra que em torno de 55,6% das instituições regulamentadas a média por empréstimo de microcrédito é de US$ 1.001 a 2.500 dólares e as ONGs de microcrédito e outras não regulamentadas pela SBS; a média da quantia por

Empréstim os individuais 30% Em préstimos grupais 60% Em préstimos grupais e individuais 10%

operação de microcrédito emprestado está entre os intervalos de US$ 101 até US$ 250 e US$251 até US$ 500 dólares, mostrando 40% em cada intervalo, mesmo fazendo a comparação pode-se observar a diferença das quantias do empréstimo entre esses dois tipos de instituições de microcrédito.

Tabela 30. Empréstimo médio de microcrédito

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas

Valor US$ Freqüência (amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%) Menos de 100 00 -.- 00 -.- 101 – 250 00 -.- 04 40% 251 – 500 01 11,11% 04 40% 501 – 750 01 11,11% 01 10% 751 – 1.000 02 22,22% 00 -.- 1.001 – 2.500 05 55,56% 00 -.- Total 09 100,00% 10 100%

A Tabela 31 ilustra as quantias mínimas do empréstimo de microcrédito nas instituições regulamentadas pela SBS e as não regulamentadas. O resultado da pesquisa é muito interessante, pois os dois tipos de instituições de microcrédito atingem à população de baixa renda que possuem empreendimentos formais ou informais, em que a menor quantia da concessão de microcrédito está no intervalo de US$ 51 até US$ 100 dólares. As instituições regulamentadas apresentam em torno de 44,4% e as não regulamentadas em torno de 40%. Obviamente ao redor de 10% de instituições não regulamentadas concedem empréstimos de quantias ainda menores.

Tabela 31. Quantia mínima de empréstimo de microcrédito

Instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS

Instituições de microcrédito não regulamentadas

Valor US$ Freqüência

(amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%)

0 – 50 00 -.- 01 10% 51 – 100 04 44,44% 04 40% 101 – 200 02 22,22% 03 30% 201 – 500 03 33,34% 02 20% 501 – 1.000 00 -.- 00 -.- Total 09 100,00% 10 100%

No entanto, dentre quantias máximas que emprestam as instituições de microcrédito, pode ser observado que em torno de 66,7% das regulamentadas emprestam quantias superiores a US$ 10.000 dólares, empréstimo atingido a pequenos e microempresários que precisam capital de giro de maior quantia, o que significa que essas instituições não somente segmentam seus produtos financeiros à população de baixa renda.

Esse tipo de instituições também oferecem produtos de crédito para pequenas e médias empresas que precisam um empréstimo superior para acrescentar seu negócio, obviamente a metodologia do empréstimo é diferente, geralmente a essa quantia de empréstimo as instituições de microcrédito precisam de uma hipoteca. Em relação às instituições de microcrédito não regulamentadas é diferente. Apenas 10% podem emprestar umas quantias superiores a US$ 10.000 dólares e apenas em torno de 20% emprestam quantias entre o intervalo de US$ 2.001 para 3.000 dólares. Já entre todas elas no intervalo de 40% podem emprestar quantias máximas entre US$ 500 até 700 dólares (Tabela 32).

Tabela 32. Quantia máxima de empréstimo de microcrédito

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas

Valor US$ Freqüência

(amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%)

500 – 700 00 -.- 04 40% 1.001 – 2.000 00 -.- 02 20% 2.001 – 3.000 00 -.- 02 20% 3.001 – 7.500 01 11,11% 01 10% 7.501 – 10.000 02 22,22% 00 -.- Mais de 10.000 06 66,67% 01 10% Total 09 100,00% 10 100%

Após concedido o microcrédito aos tomadores, segundo a Tabela 33, somente 22,2% dos tomadores utilizam o microcrédito em sua totalidade, em torno de 55,7% dos tomadores das instituições de microcrédito regulamentadas utilizam 80%, ou seja, parte do empréstimo é destinada para outra atividade. Já nas instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS, dos tomadores no intervalo de 60% utilizam a totalidade do empréstimo no empreendimento e 40% utilizam em outras atividades, além do microcrédito. Essa utilização do empréstimo origina um risco de inadimplência para a instituição de microcrédito, mas os tomadores aplicam essa diferença do empréstimo em atividades de consumo, que é uma característica dos clientes inadimplentes.

Tabela 33. Porcentagem do empréstimo que utiliza no empreendimento

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas

% Freqüência

(amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%)

100% 02 22,22% 06 60%

80% 05 55,56% 04 40%

50% 01 11,11% 00 -.-

30% 01 11,11% 00 -.-