Drøftelse av begrepet «til enhver tid»

De modo mais específico, o objetivo da pesquisa de campo realizada nesse trabalho foi o de fornecer evidências empíricas acerca de dois aspectos fundamentais para o tema em discussão: o primeiro deles está associado às linhas gerais da carteira de clientes da instituição de microcrédito; já o segundo, assumindo um caráter de complementaridade, é a tentativa de captarmos a relevância desse serviço de crédito para o conjunto de participantes.

O primeiro aspecto diz respeito à natureza dos clientes do Banco Popular de Ipatinga, ou seja, procuramos estabelecer os principais traços sócio-econômicos desse conjunto de indivíduos. Em especial, a motivação é entender que tipo de relação essas pessoas mantêm com o sistema financeiro formal e informal, na busca por se estabelecer o papel representado pelo microcrédito para o conjunto de microempreendedores avaliados. Essa questão está associada à própria lógica de focalização do programa, ou seja, oferece subsídios para que seja analisada a justificativa de seu funcionamento. Deste modo, é fundamental investigarmos se esse público estudado pode ou não ser considerado “marginalizado” em relação ao sistema de crédito.

O segundo aspecto está relacionado com a utilidade dos serviços de crédito oferecido. A tentativa é avaliar - em uma esfera mais intuitiva - se esse tipo de serviço gera algum benefício sobre os microempreendimentos atendidos e, num caráter mais amplo, sobre o modo de vida familiar desses indivíduos. Nesse sentido, devemos ressaltar que não faz parte dos nossos objetivos o desenvolvimento de um modelo estatístico hipotético- dedutivo para mensurar os impactos gerados pelo microcrédito junto ao seu público-alvo47. Nossa análise vai ser realizada numa perspectiva meramente expositiva, o que – no nosso entendimento – não deixa de representar certa relevância, mesmo para estimular a realização de trabalhos futuros, firmados com esse interesse.

Conforme citado acima, nossa pesquisa de campo foi montada para poder abranger todo o ambiente de vida familiar do cliente. A justificativa teórica é que uma microempresa

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A razão motivadora para esse caminho metodológico está na dificuldade prática de se operar dentro dessa lógica. Isso porque o estabelecimento de relações de causalidade e de atribuição presentes em um modelo, em qualquer ramo das Ciências Sociais, exige uma estrutura metodológica de consistência mais ampla do que nos foi disponibilizada nesse espaço.

do setor informal não tem a lógica de acumulação de capital análoga a uma empresa do setor formal. Isso se dá, basicamente, porque o objetivo do microempreendedor estudado não é a maximização dos lucros da empresa, mas de sua própria qualidade de vida familiar. Assim, diante de restrições orçamentárias e do acesso limitado ao mercado de crédito em geral, é natural que o padrão de vida do cliente (saúde, educação, eventos comemorativos e consumo de bens duráveis) imponha uma série de obstáculos ao processo de acumulação de capital da microempresa.48

3.2.1 Delimitação do campo de estudo

Nosso estudo esteve focado na parcela dos clientes que realizaram um maior número de operações para com o Banco Popular. Essa foi a forma encontrada para assegurar um trabalho analítico que estivesse voltado para um grupo de microempresários efetivamente participante do microcrédito, com maior grau de experiência na relação com o

programa.

Tabela 10

População de clientes residentes em Ipatinga, distribuída segundo o número de serviços contratados* N° operações População (%) 3 43,3 4 22,9 5 17,1 6 ou mais 16,7 Total 100,0

Dados obtidos junto ao Banco Popular.

* Por problemas técnicos (mudança do Sistema de Informática do Banco Popular), não foi possível a obtenção de dados referentes à faixa de uma ou duas operações de crédito.

Sendo assim, a população a ser investigada foi definida como a parcela dos clientes que realizaram três ou mais operações de crédito junto à instituição, sendo divididos

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A literatura especializada tem tratado bastante desse tema nos últimos anos (por exemplo, DUNN, 2002). A idéia surgiu diante do problema de se acompanhar se o crédito obtido estaria efetivamente sendo aplicado na microempresa.

exatamente conforme o número de créditos obtido. Segundo essa classificação, a população fica limitada a 210 clientes, subdivididos conforme expresso pela Tabela 10.

Devemos ressaltar que a distribuição de clientes descrita acima não toma por base as operações de desconto de cheques (denominadas pela instituição como “crédito rotativo”). Isso ocorre em razão da diferença existente na natureza de funcionamento desse serviço – baixos valores operacionais que giram a um ritmo acelerado –, impedindo que seja colocado no mesmo padrão de classificação das demais operações. Diante disso, para o cálculo do tamanho da população, a análise ficou restrita às operações de crédito para capital de giro e capital fixo.

A pesquisa de campo foi realizada no período de 13 de novembro a 13 de dezembro de 2002 e envolveu uma amostra aleatória, composta por cerca de 36% dessa população estabelecida (um conjunto de 76 clientes), que ficou distribuída na mesma proporção do número de operações realizadas. Por motivos de simplificação de análise, a pesquisa realizada ficou delimitada ao município de Ipatinga, muito embora a agência atenda (ou já tenha atendido) clientes de municípios vizinhos que ainda não possuem agência própria. Essa concentração espacial foi motivada para possibilitar um caráter maior de generalização à análise dos dados, de maneira que os resultados obtidos pudessem ser confrontados entre si.

3.2.2 Comentários iniciais sobre o questionário utilizado na Pesquisa de Campo

A pesquisa de campo foi articulada através de um questionário aplicado diretamente aos clientes no seu próprio ambiente de trabalho, o que possibilitou uma maior aproximação do pesquisador junto ao seu objeto de estudo.

Basicamente, o questionário abarca duas áreas de investigação. Em primeiro lugar, uma descrição do perfil do usuário dos serviços do Banco Popular, sempre ponderando que esse universo de análise ficou restrito fundamentalmente àqueles clientes com uma taxa de renovação mínima (ou seja, que tenha realizado três ou mais operações). Em segundo lugar, num campo mais intuitivo, a pesquisa de campo tentou envolver variáveis relacionadas aos possíveis benefícios promovidos pelo microcrédito, não só sobre a atividade produtiva, como também sobre o padrão de vida do microempresário.