KNYTTET TIL FORBRUKSKREDITT

(1)

MYNDIGHETSTILTAK FOR Å MOTVIRKE PROBLEMER KNYTTET TIL FORBRUKSKREDITT

FAGRÅDGIVER EGIL ROKHAUG,

BARNE- OG LIKESTILLINGSDEPARTEMENTET

FAGDAG FOR ØKONOMISKE RÅDGIVERE I OSLO OG AKERSHUS, BUSKERUD OG ØSTFOLD ONSDAG 14. NOVEMBER 2018 KL 1115 -1200 BJØRVIKA MØTESENTER

(2)

HVA SLAGS GJELD HAR VI ?

(3)

GJELDSBELASTNING, GJELDSBETJENING OG RENTEBELASTNING

(4)

KREDITTKORT, KREDITTKORTGJELD OG FORBRUKSLÅN

(5)

ER MENGDEN FORBRUKSGJELD ET PROBLEM ?

1,83 2,23 jan.00

3,07 3,44 3,49 3,58 3,39 3,78 3,89

4,41

5,22 5,5 5,69 5,89

6,7 7,05

7,46 7,85

10,01

0 2 4 6 8 10 12

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

(6)

MISLIGHOLD FORBRUKSLÅN 2008 - 2018

(7)

FORBRUKSLÅN FORDELT PÅ ALDERSGRUPPER 2013-2016

(8)

MISLIGHOLD FORBRUKSKREDITT FORDELT ETTER ALDER 2013-2016

(9)

ANTALL INKASSOSAKER 1998 - 2017

(10)

INKASSOSAKER FORDELT PÅ GJELDSTYPER 2017

(11)

FORSKRIFT OM FAKTURERING AV KREDITTKORTGJELD, I KRAFT 1. APRIL 2017

11

(12)

FORSKRIFT OM MARKEDSFØRING AV KREDITT I KRAFT 1 JULI 2017

•

Ikke adgang til å fremheve:

• Hvor lett det er å få kreditt

• At en rabatt er avhengig av kredittopptak

• At kreditten innvilges eller kan disponeres raskt

• Tilgift, telefonsalg og "direct mail" fremdeles tillatt

(13)

FORSLAG TIL NY FINANSAVTALELOV

Høringsinstansene bes særskilt om å uttale seg om hvorvidt et forbud mot markedsføring av kreditt i sosiale medier er hensiktsmessig og om eventuelle konsekvenser av et slikt forbud. Departementet antar at dersom et slik forbud skulle være aktuelt, bør et forbud være generelt utformet og ikke begrenset til usikret kreditt.

(14)

FORSLAG TIL NY FINANSAVTALELOV

•

Med en regel om at kredittyteren har en plikt til å avstå fra å yte kreditt i de tilfeller kunden trolig ikke kan oppfylle sine økonomiske forpliktelser etter

avtalen, blir det ikke rom for en frarådingsplikt i tillegg. Det legges til grunn at i tilfeller der kredittytere i dag finner grunn til å fraråde at kunden inngår kredittavtalen, vil det etter lovforslaget være en plikt til ikke å inngå

kredittavtale på samme vilkår.

(15)

FORSLAG TIL NY FINANSAVTALELOV

§ 24 Kredittvurdering og advarsel

(1) Før kredittavtale inngås skal kredittyteren vurdere kundens

kredittevne på grunnlag av opplysninger om kundens inntekter, utgifter og andre relevante opplysninger. Til grunn for vurderingen skal det innhetens opplysninger i den grad som er nødvendig for formålet fra:

a) kunden selv

b) kredittyters egne relevante opplysninger om kunden

c) kredittformidler eller utpekt representant, i den grad disse er i besittelse av slike opplysninger i forbindelse med kredittsøknaden

d) andre relevante eksterne kilder.

(16)

FORSLAG TIL FORSKRIFT OM FORSVARLIG UTLÅNSPRAKSIS FOR FORBRUKSLÅN

• "Bakgrunnen for forslaget er Finanstilsynets uro for gjeldsproblemer i sårbare husholdninger og store mangler i bankenes oppfølging av retningslinjene som Finanstilsynet fastsatte i 2017"

• Beregne kundens evne til å betjene lånet basert på kundens normale utgifter til livsopphold.

• For rammekreditter skal full utnyttelse av rammen ligge til grunn for vurderingen.

• Dersom kunden ikke har midler til å dekke normale utgifter til livsopphold etter 5 % rentepåslag, skal lånesøknaden avslås.

• Krav om avdragsbetaling

• Maks fem års løpetid og maks fem ganger inntekt

• Gjeldsregister skal sjekkes

• Ingen avvikskvote

(17)

KREDITTVURDERING OG KREDITTSCORE

Kredittvurdering: Kredittscore:

• ^Inntekt

• Boligutgifter

• Livsoppholdsutgifter

• Andre utgifter =

• Kredittevne

(18)

NORGES BANK: VIRKNING AV NY FORSKRIFT

(19)

RENTETAK

Finansmarkedsmeldingen 2018 (Finansdepartementet)

Departementet mener på denne bakgrunn at et rentetak først bør vurderes når en har vunnet noe mer erfaring med gjennomførte og planlagte tiltak, og dersom tiltakene viser seg ikke å ha tilstrekkelig ønsket effekt, slik Finanstilsynet også peker på.

Tiltak rettet mot å forbedre informasjonen både for låntakere og långivere fremstår som de mest effektive virkemidlene for å motvirke uheldige opptak av forbrukslån.

Rentetak kan likevel være et aktuelt virkemiddel, særlig dersom små forbrukslån med kort løpetid skulle få et visst omfang i Norge

(20)

GJELDSINFORMASJONSLOVEN

•

Kun forbruksgjeld

•

Teknologinøytral – register, spørreportal eller annen innretning

•

3 foretak har fått konsesjon fra Barne- og likestillingsdepartementet

20

(21)

EFFEKT AV GJELDSREGISTER OG AVSLAGSPLIKT

TALL FRA AUTENTISK GJELDSORDNINGSAK HOS NAMSFOGDEN I OSLO (2016)

BUDSJETT KREDITOROVERSIKT

(Brutto årsinntekt kr 349 944,00) Forbrukslån kr 269 496,00

Disponibelt pr mnd. kr 22 262,53 Forbrukslån kr 239 011,00

Samlede utgifter kr 20 878,66 Kredittkort kr 205 989,00

Til gjeldsbetjening kr 1 383,87 Forbrukslån kr 147 724,00

Forbrukslån kr 147 360,00 Forbrukslån kr 132 360,00 Forbrukslån kr 116 063,00

+++ 32 til, til sammen kr 3,400 000,00