O microcrédito tem sido reconhecido em todo mundo como um instrumento eficaz de combate à pobreza e à exclusão social, na medida em que o crédito não se limita apenas à satisfação das necessidades, mas também atribui dignidade e auto-estima aos beneficiários.
Os resultados obtidos da análise descritiva, permite-nos concluir que o factor que mais influencia a criação do próprio negócio é o meio familiar. Quer isto dizer que num agregado familiar onde existe algum registo histórico de criação de negócios, existe maior propensão ao recurso ao microcrédito.
Por outro lado, os dados mostram uma clara evidência que os beneficiários do micro- crédito não pretendem desistir dos seus negócios sendo que o montante do empréstimo mas concedido corresponde aos montantes compreendidos entre 100.00 U$D a 500.00 U$D.
Os números evidenciam ainda que o bem-estar dos agregados familiares dos beneficiários de microcredito melhorou, o que se reflectiu não só no aumento do aumento do rendimento do agregado familiar como também no aumento do número de filhos a frequentar escola e na satisfação de necessidades básicas como a alimentação.
Em relação a saúde, 48% dos beneficiários consideraram que houve melhoria, e quanto à habitação, 44% dos inqueridos considerou que melhorou.
Grande parte das pessoas que beneficiaram destes tipos de programas, nem sempre é os mais pobres da sociedade. Existem muitas outras pessoas que gostariam de aderir ao programa mas por falta de identificação (Bilhete de Identidade) não conseguiram.
O atraso na atribuição do crédito inviabiliza o negócio, como por exemplo um agricultor que peça um crédito no mês de Janeiro para uma determinada colheita, se o crédito for entregue em Julho o negócio não será viável tendo em conta a estação temporal.
A dispersão geográfica dos beneficiários dificulta o acompanhamento do negócio, assim como dificulta a comunicação entre o cliente, o banco e a Acção para Desenvolvimento Rural e Ambiental, o que originou situações como por exemplo o Banco aprova o projecto e o cliente não toma conhecimento pelo facto acima indicado.
Utilizando o modelo de probabilidade linear, com a variável depende a satisfação no negócio, constatou-se que as variáveis estatisticamente significativas são o bem-estar dos beneficiários, a experiencia familiar (se o beneficiário tem alguém na família que tenha criado ou gerido uma empresa), o montante de empréstimo inferior a 5000 U$D e os beneficiários com idades compreendidas entre os 25 aos 34 anos de idade. As duas primeiras com efeito positivo na satisfação com o negócio e as restantes afectam negativamente a satisfação no negócio. Procuramos agrupar algumas variáveis como a educação, escolaridade e a idade os resultados não variaram.
Tendo em conta que modelo de probabilidade linear apresenta algumas limitações estimámos também o modelo Logit e Probit, e constatou-se que os factores que influenciam a satisfação com o negócio são os mesmos que no modelo de probabilidade linear e os efeitos parciais médios são próximos dos efeitos parciais obtidos com o modelo de probabilidade linear.
A forma de reembolso obriga os beneficiários a investirem uma parte do seu capital numa actividade de retorno rápido (comércio) para poder pagar as primeiras prestações. O reembolso deve ser ajustado consoante o tipo de negócio e deverá existir um período de carência no caso da agricultura (tendo em conta o produto cultivado).
Tendo em atenção as questões levantadas e os objectivos que se propôs atingir, de facto o microcrédito tem melhorado a vida dos seus beneficiários. Contudo, há políticas que podem ser melhoradas de forma a contribuir para um maior impacto destes programas na sociedade como, por exemplo, haver uma melhor cooperação entre as autoridades
municipais e locais (Sobas), governo, bancos, associações, para que nenhum indivíduo possa ser excluído do processo de adesão ao microcrédito por não ter uma identificação.
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Zinga, Afonso Clemente – Os determinantes do empreendedorismo: Um estudo empírico no contexto de Angola. Universidade de Coimbra, Faculdade de Economia
Anexos
Tabela 8 População Província do Huambo
Anos GRUPOS DE
IDADES 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Prev.2009 Prev.2010
0 – 4 397 409 422 435 448 461 476 490 505 520 536 5 – 9 308 317 327 337 347 357 368 380 391 403 415 10 – 14 247 255 263 271 279 287 296 305 314 324 334 15 - 19 224 231 238 245 253 260 268 276 285 293 302 20 – 24 214 221 227 234 242 249 256 264 272 281 289 25 – 29 173 179 184 190 195 201 207 214 220 227 234 30 – 34 121 124 128 132 136 140 145 149 153 158 163 35 – 39 76 78 81 83 86 88 91 94 97 99 102 40 – 44 58 60 62 64 66 68 70 72 74 77 79 45 – 49 37 38 39 40 42 43 44 46 47 48 50 50 – 54 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 55 – 59 21 22 23 23 24 25 26 26 27 28 29 60 – 64 19 20 21 21 22 23 23 24 25 26 26 65 e mais 23 24 25 26 26 27 28 29 30 31 32
PROJECÇÃO DA POPULAÇÃO DA PROVINCIA Do HUAMBO, POR GRUPOS DE IDADES ( 000 HAB)
Fonte: Instituto nacional de Estatística de Angola
Tabela 9 População Província de Benguela Anos
GRUPOS DE
IDADES 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Prev.2009 Prev.2010
0 – 4 154 158 163 168 173 178 184 189 195 201 207 5 – 9 137 142 146 150 155 160 164 169 175 180 185 10 – 14 121 125 129 133 137 141 145 150 154 159 164 15 19 97 100 103 106 109 113 116 120 123 127 131 20 – 24 81 83 86 88 91 94 97 100 103 106 109 25 – 29 65 67 69 71 73 75 77 80 82 85 87 30 – 34 40 42 43 44 46 47 48 50 51 53 55 35 – 39 32 32 33 34 36 37 38 39 40 41 43 40 – 44 24 25 26 27 27 28 29 30 31 32 33 45 – 49 15 16 16 17 17 18 18 19 20 20 21 50 – 54 14 14 15 15 15 16 16 17 17 18 19 55 – 59 12 12 13 13 14 14 15 15 15 16 16 60 – 64 8 8 9 9 9 9 10 10 10 11 11 65 e mais 10 10 10 11 11 11 12 12 12 13 13 > Total 810 834 861 886 913 941 969 1000 1028 1062 1094
PROJECÇÃO DA POPULAÇÃO DA PROVINCIA DE BENGUELA, POR GRUPOS DE IDADES ( 000 HAB)
Tabela 10 Correlação Matriz de correlação
BEMESTAR IDADE1 IDADE2 GENERO ESCOL1 AGRICUL FAMILIA MUDAR DESEMP COMP EXPFAMILIAR
BEMESTAR 1,000 -0,178 -0,021 0,057 0,104 0,092 -0,080 0,158 -0,168 0,092 0,098 IDADE1 -0,178 1,000 -0,110 -0,222 -0,032 -0,046 0,024 0,042 -0,087 -0,046 -0,066 IDADE2 -0,021 -0,110 1,000 -0,089 -0,140 -0,313 0,045 0,078 -0,161 0,069 -0,198 GENERO 0,057 -0,222 -0,089 1,000 -0,187 0,221 0,143 -0,139 -0,039 0,098 0,294 ESCOL1 0,104 -0,032 -0,140 -0,187 1,000 0,247 -0,056 -0,081 0,147 0,247 -0,023 AGRICUL 0,092 -0,046 -0,313 0,221 0,247 1,000 0,119 -0,051 -0,066 0,126 0,120 FAMILIA -0,080 0,024 0,045 0,143 -0,056 0,119 1,000 -0,429 -0,323 0,177 0,165 MUDAR 0,158 0,042 0,078 -0,139 -0,081 -0,051 -0,429 1,000 -0,169 -0,273 -0,071 DESEMP -0,168 -0,087 -0,161 -0,039 0,147 -0,066 -0,323 -0,169 1,000 0,024 -0,187 COMP 0,092 -0,046 0,069 0,098 0,247 0,126 0,177 -0,273 0,024 1,000 0,061 EXPFAMILIAR 0,098 -0,066 -0,198 0,294 -0,023 0,120 0,165 -0,071 -0,187 0,061 1,000 Ilustração 29
Dependent Variable: SATISFACAO Method: ML - Binary Probit
Sample: 1 71
Included observations: 71 Variable Coefficien
t
Std. Error z-Statistic Prob. C 0.749916 0.735046 1.020231 0.3076 BEMESTAR 0.808260 0.350389 2.306749 0.0211 JOVENS -0.544814 0.455323 -1.196545 0.2315 GENERO -0.398605 0.394729 -1.009819 0.3126 ESCOLARIDADE1 -0.051240 0.432344 -0.118516 0.9057 AGRICULTURA 0.281676 0.382599 0.736216 0.4616 MONTANTE1 -0.961683 0.587022 -1.638239 0.1014 FAMILIA -0.145354 0.426219 -0.341031 0.7331 MUDAR 0.171599 0.561071 0.305842 0.7597 DESEMPREGADO -0.183957 0.601870 -0.305642 0.7599 COMP 0.390757 0.378419 1.032603 0.3018 Mean dependent var 0.619718 S.D. dependent var 0.488911 S.E. of regression 0.454226 Akaike info criterion 1.367646 Sum squared resid 12.37927 Schwarz criterion 1.718202 Log likelihood -37.55144 Hannan-Quinn criter. 1.507051 Restr. log likelihood -47.15833 Avg. log likelihood -
0.528893 LR statistic (10 df) 19.21379 McFadden R-squared 0.203716 Probability(LR stat) 0.037630
Obs with Dep=0 27 Total obs 71
Ilustração 30
Dependent Variable: SATISFACAO Method: ML - Binary Probit
Sample: 1 71
Included observations: 71 Variable Coefficien
t
Std. Error z-Statistic Prob. C 0.740226 0.757819 0.976785 0.3287 BEMESTAR 0.809818 0.352042 2.300341 0.0214 JOVENS -0.546758 0.455834 -1.199468 0.2303 GENERO -0.404558 0.410454 -0.985635 0.3243 ESCOLARIDADE1 -0.032382 0.481512 -0.067250 0.9464 ESCOLARIDADE2 0.045948 0.542252 0.084736 0.9325 ESCOLARIDADE3 0.038081 0.569204 0.066902 0.9467 AGRICULTURA 0.298201 0.426048 0.699924 0.4840 MONTANTE1 -0.971786 0.607820 -1.598806 0.1099 FAMILIA -0.151806 0.433881 -0.349879 0.7264 MUDAR 0.159632 0.603113 0.264679 0.7913 DESEMPREGADO -0.175907 0.610386 -0.288190 0.7732 COMP 0.381207 0.394834 0.965487 0.3343 Mean dependent var 0.619718 S.D. dependent var 0.488911 S.E. of regression 0.462141 Akaike info criterion 1.423872 Sum squared resid 12.38731 Schwarz criterion 1.838165 Log likelihood -37.54745 Hannan-Quinn criter. 1.588623 Restr. log likelihood -47.15833 Avg. log likelihood -
0.528837 LR statistic (12 df) 19.22176 McFadden R-squared 0.203800 Probability(LR stat) 0.083315
Obs with Dep=0 27 Total obs 71
Ilustração 31
Dependent Variable: SATISFACAO Method: ML - Binary Probit
Sample: 1 71
Included observations: 71 Variable Coefficien
t
Std. Error z-Statistic Prob. C 0.730004 0.762400 0.957507 0.3383 BEMESTAR 0.801838 0.350332 2.288794 0.0221 JOVENS -0.536088 0.459019 -1.167899 0.2428 GENERO -0.379316 0.388597 -0.976117 0.3290 ESCOLARIDADE0 0 0.022782 0.584233 0.038995 0.9689 AGRICULTURA 0.267796 0.384486 0.696503 0.4861 MONTANTE1 -0.962661 0.588396 -1.636077 0.1018 FAMILIA -0.137155 0.422712 -0.324464 0.7456 MUDAR 0.180397 0.559423 0.322470 0.7471 DESEMPREGADO -0.185586 0.606632 -0.305929 0.7597 COMP 0.382296 0.378523 1.009969 0.3125 Mean dependent var 0.619718 S.D. dependent var 0.488911 S.E. of regression 0.454199 Akaike info criterion 1.367823 Sum squared resid 12.37781 Schwarz criterion 1.718379 Log likelihood -37.55770 Hannan-Quinn criter. 1.507228 Restr. log likelihood -47.15833 Avg. log likelihood -
0.528982 LR statistic (10 df) 19.20126 McFadden R-squared 0.203583 Probability(LR stat) 0.037780
Obs with Dep=0 27 Total obs 71
Projecto de investigação de Micro Crédito em Angola: Pretendo estudar o impacto do micro crédito no agregado familiar dos beneficiados deste serviço e o seu efeito no desenvolvimento regional (determinada Província).
Questionário de Investigação Cientifica
Ao preencher o questionário tenha por favor em atenção que: 1. As suas respostas são estritamente confidências e anónimas.
2. A maioria das questões foi concebida de modo a ser respondida através de uma escala que representa a opinião que tem sobre o assunto objecto de estudo. Apresentam-se em 5 pontos, em que 1 representa a opinião menos concordante, 5 mais concordante, em relação à afirmação. Assinale a sua resposta com um (X)
3. É importante que responda a todas as questões, caso contrário o questionário não poderá ser considerado válido para o tratamento estatístico
4. Não existem respostas correctas e nem incorrectas. Apenas se pretende obter a sua opinião
5. Não pense muito tempo sobre as questões.
6. Se alguma questão for difícil de responder, responda o melhor que puder sem entretanto deixar de responder as questões.
Agradeço mais uma vez a preciosa colaboração que presta à minha investigação.
Dados Pessoais
Nas seguintes questões assinale com um (X) a situação que corresponde ou melhor se adeqúe ao seu perfil pessoal
1. Idade: 18 – 24 anos 25 – 34 anos 35 – 44 anos 45 – 54 anos 55 – 64 anos > 65 anos
2. Sexo: Masculino Feminino
3. Nacionalidade: Angolana Outra Qual_________________
4. Indique o seu nível de escolaridade
1ª – 4ª classe 5ª – 6ª classe 7ª – 8ª classe 9ª – 12ª classe Bacharelato Licenciatura Mestrado/Pós-graduação Doutoramento Não sabe ler nem escrever
5. Número de pessoas no agregado familiar
1 -4 5 -9 mais de 9
6. Tem alguém na família que tenha criado uma empresa ou gerido?
Sim Não
Se sim, quem?_______________________
7. Qual a sua Morada?
Dados sobre o Negócio
8. Qual o negocio que criou?Cabeleireiro Restaurante Comercio Outro Qual__________
9. Em que Província esta situado o negócio? ________________________________
a) Em zona rural b) Em zona urbana
10. Quais os factores que influenciaram a criação do seu próprio negócio? (ordene da mas influênte1 a memos influênte5)
a. Meio familiar
b. Tinha motivos para deixar a empresa onde trabalhava c. Poder escolher uma actividade de que realmente se gosta d. Estava desempregado
e. Outros. Quais___________________________________
11. Porque escolheu este negócio em concreto?
(ordene da mas influente 1 a memos influente 5)
a. Competência e conhecimentos adquiridos b. Localização geográfica
c. Disponibilidade de pessoal adequado e de serviços de apoio d. Custo inicial reduzido
12. Qual o seu grau de satisfação com o negócio?
Não satisfeito 1 2 3 4 5 Muito satisfeito
13. Pretende contrair novo empréstimo? Sim Não
14. Pretende desistir do negócio? Sim Não
15. Qual foi o montante inicial do investimento (em USD)?
Menos 1 00,00 USD 100,00 -500,00 USD 500,00-1000,00 USD 1000,00-5000,00 USD Mais 5000,00 USD
16. No inicio do negocio, quantas pessoais trabalhavam consigo, incluindo a si próprio? 1 – 4 5 – 9 Mais de 9
17. Actualmente quantos trabalhadores têm, incluindo a si próprio?
Dados sobre Micro Crédito/família
18. Porque aderiu ao micro crédito?a. Dificuldade em obter empréstimo bancário b. Apoio prestado aos beneficiários do micro crédito c. Prestações de reembolso baixo
d. Outros___________________________
19. Desde a adesão ao micro crédito:
a. O Rendimento do seu agregado familiar melhorou?
1Não 2 3 4 5 Muito
b. A alimentação do seu agregado familiar melhorou?
1 Não 2 3 4 5 Muito
c. A educação dos seus filhos melhorou?
1 Não 2 3 4 5 Muito
d. A saúde da sua família melhorou?
1 Não 2 3 4 5 Muito
e. A habitação da sua família melhorou?
1 Não 2 3 4 5 Muito
20. Tem algum seguro?
Não Sim. Qual______________
21. Como obteve informação sobre o micro crédito?
Amigos Familiar Jornais Televisão Outro Qual______________
Muito Obrigado pela sua colaboração.
Atenção:
Este questionário está sujeito ao sigilo estatístico. Os dados individualizados não Poderão ser divulgados. A divulgação só poderá ser global.